Страховка за цену налога: что на самом деле получат казахстанцы от обязательного страхования жилья

В сентябре на портале «Открытые НПА» появился проект нового закона «О рынке страхования». Документ огромный, он меняет почти все правила страховой отрасли. Но для обычных людей в нём важна одна новость: владельцев жилья обяжут ежегодно покупать страховой полис от стихийных бедствий.

Законопроект подготовило Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Вместе с ним планируют поправить 12 кодексов и 34 закона, а в Курултай документ хотят внести до конца 2026 года. Finratings

Почему государство взялось за это сейчас

Ответ — весна 2024 года. Тогда паводок стал самым масштабным в стране за 80 лет, и почти все расходы на восстановление жилья взял на себя бюджет. Inbusiness.kz

Цифры правительства впечатляют. Помощь в 100 МРП получили 36 455 семей на 13,3 млрд тенге, ещё 21 876 семей получили компенсации до 150 МРП на 9,9 млрд тенге. Для тех, кто лишился единственного жилья, купили 5 767 квартир и домов, отремонтировали 9 156 домов и потратили на это 54,7 млрд тенге. Кроме того, для пострадавших построили 2 680 частных домов за 64 млрд тенге. Inbusiness.kz

Получается, только на жильё и выплаты семьям ушло больше 140 миллиардов. И каждый раз решения принимались в спешке, во время ЧС, по усмотрению комиссий.

Новый закон должен изменить этот порядок. Деньги на случай беды будут копиться заранее, и платить в этот общий фонд будут сами собственники.

Как это будет работать

Страховать жильё будет один государственный фонд — Фонд обязательного страхования жилища. Только он получит право заниматься этим видом страхования, а обычные страховые компании останутся в системе как посредники: будут продавать полисы и собирать деньги. Их комиссия ограничена десятью процентами от стоимости полиса.

Полис будет годовым и оформляться онлайн. Купил квартиру — после регистрации права собственности у вас будет 10 рабочих дней, чтобы застраховать её. Тем, кто уже владеет жильём, дадут время до 1 января 2031 года. Сама обязанность начнёт действовать с 1 июля 2030 года.

Есть важная деталь. Когда в регионе объявят ЧС, купить полис на дом в опасной зоне станет невозможно — продажа будет закрыта, пока действует режим ЧС. Застраховаться, увидев подступающую воду, не получится.

Когда беда случится, факт ущерба подтвердит комиссия акимата. После этого фонд обязан выплатить деньги в течение пяти рабочих дней.

Сколько придётся платить

Цена полиса привязана к налогу на имущество, который собственники и так платят каждый год. К налогу добавляют надбавку за риск в регионе. Там, где часто бывают паводки, надбавка больше. Там, где трясёт или горят леса, тоже. В самом опасном регионе полис обойдётся максимум в два раза дороже налога.

При этом есть нижняя и верхняя граница. В ценах 2026 года это от 2 163 до 21 625 тенге в год. Если налог на имущество 6 тысяч тенге, то в рискованном регионе страховка будет стоить около 9 тысяч в год.

Для большинства семей это небольшие деньги. Налог на квартиры и сельские дома у нас невысокий, поэтому многие будут платить минимальную сумму — около двух тысяч тенге.

Сколько заплатят при беде — и здесь главная проблема

Выплата не зависит от того, сколько стоит ваше жильё и насколько сильно оно пострадало. Если дом разрушен полностью, фонд выплатит сумму, равную 500 годовым платежам. Если повреждён так, что жить в нём нельзя, — 250 платежам. Других вариантов нет. Рыночная цена квартиры или дома на размер выплаты напрямую не влияет.

Посмотрим, что это значит на практике. Владелец сельского дома платит минимальные 2 163 тенге в год. Если паводок снесёт его дом, он получит примерно 1,1 миллиона тенге. Если дом просто затопит и придётся съехать на ремонт — около 540 тысяч.

Хозяйка квартиры в сейсмоопасном регионе с налогом 4 тысячи будет платить за полис 4 800 тенге. При полном разрушении дома она получит 2,4 миллиона, при серьёзном повреждении — 1,2 миллиона. Даже при максимальном платеже выплата составит около 10,8 миллиона тенге.

Теперь сравним. В 2024 году государство строило новые дома для пострадавших по цене примерно 24 миллиона тенге за дом. Страховка за разрушенный сельский дом по новым правилам покроет около пяти процентов этой суммы.

Честно говоря, это не столько страховка, сколько гарантированная помощь на первое время: снять жильё, переехать, начать ремонт. Восстановить на неё дом не получится.

Чьё жильё попадёт под закон

Застраховать можно только жильё, которое принадлежит обычному человеку, оформлено на него по документам, используется для постоянного проживания и находится в регионе из списка правительства. Дом ещё должен отвечать строительным нормам.

Значит, под закон попадут обычные квартиры в многоэтажках, частные дома и коттеджи, если они оформлены как положено. Ипотечная квартира тоже, ведь её собственник — вы, а не банк. Если жильё в общей собственности, полис может оформить один из владельцев по договорённости с остальными.

А вот дачи, скорее всего, не попадут: там не живут постоянно. Самострой и дома без оформленных документов тоже останутся за бортом. Не касается закон жилья, которое принадлежит компаниям, и квартир в новостройках, пока право собственности ещё не зарегистрировано. Мебель, техника и вещи в доме не страхуются вообще — только само здание. Непонятно пока с квартирами, которые сдаются в аренду: в проекте об этом ничего не сказано.

Какие регионы войдут в список, решит правительство. Но, по словам вице-премьера Бозумбаева, это может быть почти вся страна, кроме одной-двух областей.

Масштаб огромный. В стране около 2,6 млн жилых домов, из них 2,3 млн частных, а в многоэтажках — 6,2 млн квартир. bizmedia

Подорожает и обычная страховка

Эту норму мало кто заметил. С июля 2027 года любая добровольная страховка жилья обязательно будет включать защиту от паводков, землетрясений и пожаров. Два процента от её стоимости страховая компания будет отдавать в государственный фонд.

Больше всего это коснётся ипотечников: банки обычно требуют страховать залоговую квартиру. Такой полис немного подорожает. Зато при стихийном бедствии владелец получит деньги и от фонда, и от своей страховой компании. Но от обязательного полиса добровольный всё равно не освобождает — нужны будут оба.

Как это устроено в других странах

Казахстан здесь не первый. Похожие системы давно работают по всему миру, и их опыт многое объясняет.

Ближе всего к нашей модели Турция. Там после разрушительного землетрясения в конце 1999 года создали государственный страховой пул, и первый полис выдали в сентябре 2000-го. Главный секрет турецкой системы в том, что без полиса невозможно переоформить жильё на нового владельца и подключить свет, воду или газ. Выплату там считают не от налога, а от реальной стоимости восстановления: учитывают площадь дома и материал стен. Но даже с такими жёсткими правилами застрахована примерно половина жилья — около 56%. Сейчас Турция готовится добавить к землетрясениям паводки, оползни и пожары, то есть идёт к тому, с чего Казахстан начинает сразу. National Disaster Insurance Institution +2

Румыния — пример того, как может не сработать. Страхование обязательно там больше пятнадцати лет, полис стоит копейки. За его отсутствие положен штраф, но реально штрафовать начали только в 2025 году. При этом незастрахованным государство ущерб не возмещает. И всё равно, по словам главы румынского фонда, домашняя страховка есть лишь у 20% населения. Там сами предлагали разрешать сдачу, продажу и покупку жилья только при наличии полиса — то есть сделать как в Турции. PAD Insurance — mandatory home policy from 50 lei +2

Франция решила вопрос по-другому. Защита от стихии там автоматически входит в любую страховку жилья и оплачивается надбавкой. Такую надбавку оформляют 98% владельцев полисов, независимо от того, насколько опасно место, где стоит дом. Но климат меняется, и деньги заканчиваются. С 2025 года надбавку подняли с 12% до 20% — это примерно плюс 16 евро в год на семью. Connexion FranceConnexion France

В Новой Зеландии такая система существует ещё с 1945 года. Правила там понятные: на один дом при каждом бедствии выплачивают до 300 тысяч новозеландских долларов плюс налог, а всё, что сверху, покрывает частная страховка. Но и там денег не хватает: по расчётам минфина, при нынешних взносах вероятность, что фонда хватит, всего 38%. NaturalhazardsInsurance Business America

Самый печальный пример — США. Государственная программа страхования от наводнений там в начале 2025 года снова заняла у казны 2 млрд долларов, и её общий долг достиг 22,5 млрд. Страховка обязательна для тех, кто берёт ипотеку с госгарантией на жильё в зоне затопления, и следит за этим банк. everycrsreporteverycrsreport

Что показывает сравнение

Во-первых, нигде в мире выплату не привязывают к налогу на имущество. Везде её считают от того, сколько стоит восстановить дом. Казахстанский способ простой — налог уже посчитан, все данные есть в базах. Но налоговая стоимость жилья у нас намного ниже реальной, поэтому и выплаты получаются маленькими.

Во-вторых, в законе не сказано, как заставить людей покупать полис. Наказание вынесено в «другие законы». Опыт Румынии показывает, что штрафы почти не работают. А Турция доказала, что лучше всего работает связка полиса со сделками и регистрацией. В Казахстане для этого всё есть: электронный кадастр, ЦОНы, онлайн-регистрация сделок.

В-третьих, риск считается по области целиком. Дом на холме и дом у самой реки в одной области будут платить одинаково. Это несправедливо и не отбивает у людей желание строиться в опасных местах.

Но сама схема — государственный фонд, продажа через страховые компании, подстраховка на случай крупной беды — вполне соответствует тому, как это сделано в странах, где система работает десятилетиями.

Что получат люди

Хорошее в законе есть. Сумма выплаты известна заранее, спорить со страховщиком не придётся. Деньги должны прийти за пять рабочих дней, а не через месяцы, как было после паводков. Полис дешёвый. А тот, кто застраховался ещё и добровольно, получит две выплаты.

Но минусов тоже немало. Выплаты малы по сравнению с реальным ущербом. Самые уязвимые — жители сёл с неоформленными домами в зонах затопления — останутся без защиты. Всё по-прежнему будет зависеть от комиссии акимата, а сколько времени она может работать, закон не ограничивает. И непонятно, что будет при продаже квартиры посреди года: менять полис нельзя, а вернуть продавцу деньги за оставшиеся месяцы закон не предусматривает.

Есть и тревожный вопрос, на который проект прямо не отвечает. До июля 2030 года ущерб будут возмещать по старым правилам. А что после этого получит человек без полиса — поможет ли ему государство, как в 2024 году?

Поможет ли это бюджету

Попробуем прикинуть сами. Если застраховаться должны будут 6–7 миллионов объектов, а средний полис будет стоить 3–5 тысяч тенге, фонд сможет собирать 18–35 миллиардов в год. Но это если застрахуются все. В первые годы, скорее всего, будет меньше.

А теперь представим, что паводок 2024 года случился бы при новых правилах. Около 5,8 тысячи домов пришлось бы заменить и около 9,2 тысячи отремонтировать. У большинства сельских домов полис был бы минимальным. Тогда фонд выплатил бы примерно 12–16 миллиардов тенге. Государство же тогда потратило на жильё около 119 миллиардов.

Выходит, новая система покрыла бы лишь 10–15 процентов реальных расходов. Бюджет от затрат на катастрофы не освободится. Просто первую, небольшую часть ущерба теперь будут оплачивать сами собственники, а государство останется на случай, если денег не хватит. На старте бюджету придётся вложить в фонд не меньше 5,2 миллиарда тенге.

Что можно исправить

Обсуждение проекта идёт до 7 октября, и оставить замечания может любой гражданин с ЭЦП.

Прежде всего стоит считать выплату от стоимости восстановления дома, а не от налога — так, как это делают в Турции. Проверять полис при регистрации сделки с жильём, чтобы обязанность не осталась на бумаге. Прописать, что происходит с полисом при продаже квартиры. Дать владельцам неоформленных домов шанс узаконить их и войти в систему. Считать риск не по области целиком, а по картам затопления и сейсмическим зонам. Ограничить время работы комиссии акимата. И наконец, ясно сказать, как быть с арендным жильём.

Вместо заключения

Казахстан делает правильный шаг: мир давно уходит от помощи «по ситуации» к заранее накопленным страховым фондам. Устройство системы в целом разумное.

Но пока это скорее обязательный ежегодный сбор с гарантированным небольшим пособием, чем настоящая защита жилья. Платить придётся немного, но и получить можно немного. А самые пострадавшие от паводков люди в систему пока не попадают. До 2030 года время исправить это есть — вопрос в том, воспользуются ли им.